
Interesują cię zyskowne i bezpieczne inwestycje? Zastanawiasz się, jak bezpiecznie zainwestować pieniądze w 2023 roku? Znalazłeś się we właściwym miejscu, o właściwym czasie!
Wiedza na temat tego, jak bezpiecznie inwestować oszczędności, jest absolutnie fundamentalna w dzisiejszych czasach. Możliwości jest ogrom, ale te, na które warto zwrócić uwagę, można policzyć na palcach obu rąk, a oszustwa znajdziemy na każdym kroku.
W tym wpisie przedstawię ci najlepsze sposoby na krótko- i długoterminowe bezpieczne inwestycje. Zaczniemy od metod bardziej tradycyjnych, jak konta oszczędnościowe i lokaty, a skończymy na obligacjach, złocie i ETF-ach akcyjnych.
Zależy mi jednak na tym, by wyjaśnić jedną rzecz, zanim zaczniemy. Technicznie rzecz biorąc, inwestycje pozbawione ryzyka, a więc bezpieczne w 100% nie istnieją.
Istnieją natomiast bezpieczne inwestycje o niskim poziomie ryzyka i właśnie o nich będziemy mówić w tym poradniku.
Inwestowanie pieniędzy zawsze niesie ze sobą jakieś ryzyko, a ono z kolei skorelowane jest z zyskiem. Jeśli chcesz zarobić, musisz być gotów zaakceptować pewne obliczone ryzyko.
Bezpieczne inwestycje: kontekst ekonomiczny
Zanim przedstawię ci pomysły na bezpieczne inwestycje, pozwól, że zrobię krótkie wprowadzenie o sytuacji ekonomicznej w ostatnich latach.
Rok 2022 był szczególnie trudny dla inwestorów. Wojna na Ukrainie, reperkusje pandemii, wysoka inflacja i wynikające z niej podwyżki stóp procentowych przez banki centralne spowodowały, że wszystkie główne klasy aktywów zanotowały spadki.
Amerykański indeks giełdowy S&P 500 zanotował stratę około 20% rok do roku. Ale jeszcze bardziej spadały akcje spółek technologicznych (takich jak Amazon, Tesla czy Facebook). Ogólnie rzecz biorąc, dla klasy akcji, 2022 był jednym z najgorszych lat w ciągu ostatniego stulecia!

Kryptowaluty również miały burzliwy rok. Bitcoin powrócił do poziomu z 2020 r., a wiele innych kryptowalut odnotowało spadki o ponad 90% w porównaniu do cen z początku 2022 r.
Rosnące stopy procentowe spowodowały spowolnienie gospodarcze (obecnie obawiamy się recesji gospodarczej), a także wzrost rentowności obligacji rządowych, korporacyjnych i depozytów.
Jednakże, choć bezpieczne inwestycje (takie jak lokaty) wydają się obecnie bardziej atrakcyjne ze względu na wyższe niż w ostatnich latach nominalne stopy zwrotu, to należy pamiętać, że inflacja wciąż jest na rekordowym poziomie. Czyli tak naprawdę realna rentowność obligacji w 2023 roku jest nadal ujemna.
Realny zysk = zysk nominalny – inflacja
Obecny kontekst gospodarczy wydaje się zatem mało zachęcający. Jednak to właśnie w czasach trudności i braku zaufania można robić dobre interesy. „Czas na kupowanie jest wtedy, gdy krew płynie na ulicach” – powiedział baron Rothschild.
Za chwilę zobaczymy, jakie są najlepsze możliwości na 2023 rok.
Jak bezpiecznie inwestować: wybór portfela
Niezależnie od kontekstu ekonomicznego, w którym się znajdujemy, jeśli chcesz wiedzieć, jak bezpiecznie inwestować, musisz przestrzegać pewnych zasad.
Przede wszystkim im bardziej zdywersyfikowany jest twój portfel inwestycyjny, tym mniejsze jest ryzyko strat. Tu warto podkreślić, że przy bardzo niewielkich oszczędnościach dywersyfikacja robi się trudniejsza. Wówczas zdecydowaną większość kapitału musisz zainwestować tam, gdzie ryzyko jest obiektywnie najniższe.
Druga zasada wymaga oceny przez ciebie twojej tolerancji ryzyka. Jeśli szukasz sposobów na bezpieczne inwestowanie, to zakładam, że jest ona niska.
W związku z tym jeśli w twoim portfelu mają się w ogóle znaleźć instrumenty o wyższym poziomie ryzyka, powinny stanowić one tylko niewielką część. Odpowiedz sobie zatem na pytania:
- Na jakie straty mogę sobie pozwolić?
- Jak długo ma trwać moja inwestycja?
- Czy muszę mieć szybki dostęp do inwestowanych pieniędzy?
- Jakiego zysku się spodziewam?
To pomoże ci dobrać odpowiednio zawartość portfela. A o tym, co może się w nim znaleźć, powiemy sobie właśnie teraz.
Bezpieczne inwestycje: 8 pomysłów
Przedstawię teraz 8 pomysłów na bezpieczne inwestowanie. Znajdziesz tu zarówno produkty bankowe czy oferty brokerów, jak i inwestycje bardziej nietypowe i alternatywne.
1. Konto oszczędnościowe

Jak bezpiecznie inwestować, by nie ryzykować utraty oszczędności? Odpowiedź na to pytanie bez wątpienia wiąże się z instytucjami bankowymi i oferowanymi przez nie produktami. Najbardziej popularnym rozwiązaniem są konta oszczędnościowe.
Konta oszczędnościowe są postrzegane jako bezpieczna forma lokowania oszczędności, która pozwala co miesiąc obserwować narastające odsetki.
Konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne niż lokata. Możemy wpłacać i wypłacać dowolne kwoty, kiedy chcemy (zwykle wypłata za darmo jest raz w miesiącu). Kapitalizacja odsetek ma miejsce co miesiąc. Jest to więc sposób właściwie pozbawiony ryzyka i nieblokujący dostępu do pieniędzy.
Jeśli interesuje cię skorzystanie z konta oszczędnościowego, warto się zastanowić, którą ofertę wybrać. Zwracaj uwagę z jednej strony na promocje (i ich warunki), z drugiej zaś na to, co się będzie działo po wygaśnięciu promocji.
W kategorii kont oszczędnościowych mogę przybliżyć ci dwie oferty:
- Getin Bank: 8% w skali roku przez 3 miesiące dla środków do 400 tys. zł. Konto możesz założyć, klikając tutaj.
- Bank Millennium: do 8% w skali roku przez 90 dni dla środków do 300 tys. zł. Konto możesz założyć, klikając tutaj.
Szczególnie, jeśli jesteś klientem któregoś z powyższych banków, koniecznie powinieneś uruchomić rachunek oszczędnościowy. Jeśli natomiast nie masz konta w tych bankach, zorientuj się, jakie konta oszczędnościowe oferuje twój bank i porównaj propozycje.
Niższe opłaty za prowadzenie konta bieżącego i bardziej korzystne konto oszczędnościowe mogą skłonić cię do zmiany banku.
2. Lokata

Przechowywanie pieniędzy na lokacie kojarzy się nam z określeniem „zamrażania” oszczędności. W rzeczywistości jednak środków nie musimy blokować na bardzo długi okres. Czasami wystarczą tylko 3 miesiące. W tym czasie pieniądze pracują dzięki oprocentowaniu.
Jest to bezpieczne rozwiązanie, choć warto zwrócić uwagę na jego opłacalność. Bardzo często oprocentowanie lokat jest zbliżone do promocyjnego oprocentowania konta oszczędnościowego. Gdy weźmiemy jeszcze pod uwagę inflację, tak naprawdę lokata pozwala nam tylko zmniejszyć nieco jej wpływ na nasze oszczędności.
Przyjrzyjmy się dwóm lokatom z wysokim oprocentowaniem, które różnią się zakresem kwoty i długością:
- Getin Bank: 8% w skali roku na lokacie 2- i 3-miesięcznej, 7% na lokacie 6-miesięcznej. Kwota od 5 do 150 tys. zł.
- Inbank: 8,5% w skali roku dla nowych klientów na lokacie 6-miesięcznej. Kwota od 1 do 50 tys. zł.
3. Obligacje skarbowe

Kolejnym sposobem na bezpieczne inwestycje są obligacje skarbowe, których pełną ofertę możesz przejrzeć na tej stronie. Jest to dość rozsądny i polecany sposób szczególnie na długoterminowe inwestowanie oszczędności. Na czym dokładnie polega?
Dostępne obligacje skarbowe dzielą się pod kątem 3 czynników. Po pierwsze dostępne są obligacje stałoprocentowe, zmiennoprocentowe i indeksowane inflacją. W przypadku tych ostatnich zmienne oprocentowanie uzależnione jest od poziomu inflacji – jest zawsze wyższe niż inflacja.
Kolejnymi rozróżnieniami są okresy inwestycji i rzecz jasna wysokość oprocentowania. Możemy inwestować w okresie od 3 miesięcy (obligacje stałoprocentowe na 3%) do 12 lat (obligacje rodzinne indeksowane inflacją, na 7,5%).
Im dłużej trwa nasza inwestycja, tym oprocentowanie będzie wyższe. Nie oznacza to, że nie możemy wypłacić pieniędzy wcześniej. Istnieje taka możliwość i wówczas jedynie musimy liczyć się z poniesieniem dodatkowej opłaty. Pojedyncza obligacja ma wartość 100 zł.
Obligacje można zakupić za pośrednictwem PKO Banku Polskiego (w oddziałach i Punktach Obsługi Klientów Biura Maklerskiego), za pomocą konta Inteligo, przez Internet i przez telefon.
Na koniec należy zaznaczyć, że są to obligacje skarbowe detaliczne czyli takie, które nie są notowane na giełdzie. Oznacza to, że ich wartość nie ulega zmianom spowodowanym wahaniami rynkowymi. Kupujemy obligacje, przechowujemy je, a na koniec następuje wykup wraz z odsetkami.
4. Złoto

Złoto od zawsze jest postrzegane jako najbezpieczniejsze aktywa, zdolne do zachowania swojej wartości i ochrony portfela inwestycyjnego przed inflacją i niespodziewanymi wydarzeniami jak wojny czy kryzysy ekonomiczne.
To dlatego właśnie poświęcenie części swojego portfela inwestycyjnego na złoto jest bardzo rozsądną decyzją.
Słynny inwestor Ray Dalio, pomysłodawca portfela All Season, stwierdza, że kto nie inwestuje w złoto, ten nie prześledził wystarczająco uważnie historii ludzkości.
Jednakże cena złota waha się w czasie rzeczywistym każdego dnia, a więc w krótkim okresie możliwe jest także poniesienie strat. Za to w długim terminie ten typ inwestycji nigdy nas nie rozczaruje. Nie polecam ci jej, jeśli chcesz zainwestować pieniądze na krótki okres, ponieważ złoto w takim przypadku nie przyniesie ci raczej satysfakcji.
No dobrze, ale gdzie można kupić złoto?
Najwygodniejszym sposobem na zakup złota inwestycyjnego jest skorzystanie z platformy do tego przeznaczonej. Polecam w szczególności dwie:
- BullionVault, gdzie oprócz wysyłki mamy możliwość przechowywania złota w sejfie. Platforma ta pozwala prywatnym klientom kupić złoto online po cenie rynkowej, z bardzo niskimi prowizjami.
- FlyingAtom.Gold to platforma oferująca skup i sprzedaż metali szlachetnych. Złoto fizyczne możesz kupić w postaci sztabek lub monet bulionowych. Możliwy jest również zakup w oddziałach stacjonarnych.
Aby uzyskać ekspozycję na złoto, możesz także rozważyć odpowiedni ETF, ale o tym instrumencie finansowym powiemy sobie niżej.
5. ETF

Doskonałym sposobem na bezpieczne inwestowanie na rynku akcji jest skorzystanie z akcyjnych funduszy ETF – instrumentów finansowych, które w sposób pasywny odwzorowują wyniki indeksu giełdowego.
Fundusze ETF, w przeciwieństwie do funduszy inwestycyjnych, mają bardzo niskie opłaty, a ich szeroka dywersyfikacja wewnętrzna sprawia, że są znacznie bezpieczniejsze niż inwestycja w pojedynczą akcję.
Cały globalny rynek akcji notuje średnioroczną stopę zwrotu na poziomie ponad 7%. Jeśli więc masz długoterminowy horyzont czasowy, inwestycja w akcyjny ETF jest najlepszym wyborem, jakiego możesz dokonać.
Jednymi z najbardziej klasycznych akcyjnych funduszy ETF, w które możesz zainwestować, są:
- Vanguard FTSE All-World (ISIN IE00BK5BQT80) – odwzorowuje wyniki globalnego rynku akcji.
- iShares Core S&P 500 (ISIN IE00B5BMR087) – replikuje wyniki 500 najlepszych amerykańskich spółek.
- iShares Nasdaq 100 (ISIN IE00B53SZB19) – replikuje wyniki 100 najlepszych amerykańskich akcji technologicznych.
Aby zainwestować w jeden z tych ETF-ów, wystarczy założyć konto u brokera internetowego, takiego jak Degiro czy XTB, wyszukać interesujący nas instrument finansowy po nazwie lub kodzie ISIN i dokonać transakcji. Prowizje w Degiro są wyjątkowo niskie, a na XTB do 100.000 euro obrotu miesięcznie są 0% prowizje.
6. Fundusze inwestycyjne

Kolejnym sposobem na bezpieczne inwestycje, choć niepozbawione pewnego ryzyka, są fundusze inwestycyjne. To fundusze aktywnie zarządzane przez banki, które mogą stanowić alternatywę dla ETF-ów pod tym względem, że i one pozwalają na zdywersyfikowane inwestowanie w szeroką gamę akcji i obligacji.
Opłaty za usługę są jednak zdecydowanie wyższe, choć oczywiście mamy dość duży wybór ofert od popularnych banków. Zdarzają się promocje dla klientów danego banku i wtedy warto to rozwiązanie rozważyć ze względu na wygodę i ewentualne korzyści.
Fundusze inwestycyjne to wygodne rozwiązanie, jeśli chcemy inwestować w obligacje skarbowe notowane na giełdzie (których wartość się zmienia, w przeciwieństwie do obligacji skarbowych detalicznych) oraz obligacje firm.
Pierwszym krokiem będzie otwarcie konta osobistego w wybranym banku. Możesz to zrobić np. w PKO BP (kliknij tutaj) albo w mBanku (kliknij tutaj).
Wiele funduszy inwestycyjnych związanych jest z celami emerytalnymi. Warto dodać, że jeśli taki cel nas właśnie interesuje, dobrze jest opakować inwestycję w IKE i/lub IKZE (Indywidualne Konto Emerytalne, Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).
Są to produkty, które pozwalają ci odkładać dochód z inwestycji i uniknąć opodatkowania podatkiem Belki (19%), a przy tym korzystać z odliczeń od podatku (IKZE). Jeśli wypłacisz oszczędności z konta po ukończeniu 60 (IKE) lub 65 (IKZE) lat, nigdy nie zapłacisz podatku od swoich inwestycji.
Na koniec jeszcze uzupełnijmy informacje o funduszach inwestycyjnych o tę, że możliwe jest inwestowanie w fundusze inwestycyjne zagraniczne. Możliwość taką daje holenderski broker Degiro.
Ma on bardzo korzystne prowizje, które zachęcają do zakładania konta (które jest darmowe) i wpłacania depozytu (brak opłat za przewalutowanie). Kliknij tutaj i poznaj Degiro.
7. Crowdfunding nieruchomościowy

Rynek nieruchomości oferuje naprawdę interesujące możliwości zarobku. Problem jest taki, że na ogół potrzeba sporego kapitału, żeby móc zakupić nieruchomość. Rzecz jasna, nie jest to inwestycja, na którą możesz się zdecydować, jeśli masz niewielkie oszczędności!
Jednak ostatnio pojawiły się platformy crowdfundingowe związane z rynkiem nieruchomości, które pozwalają inwestorom partycypować w pewnych i lukratywnych projektach budowlanych, poprzez inwestowanie niewielkiej kwoty, np. 100 euro.
Mówiąc krótko, możesz partycypować w jednej lub wielu bezpiecznych inwestycjach w nieruchomości, udostępniając swój kapitał i otrzymując w zamian część zysków z przedsięwzięcia (proporcjonalnie do zainwestowanego kapitału).
Jakie są najlepsze platformy crowdfundingu nieruchomościowego? Najciekawsze propozycje w tej dziedzinie są następujące:
Szczególnie warte uwagi są poniższe platformy:
- Estate Guru: pozwala partycypować w finansowaniu inwestycji nieruchomościowych w krajach bałtyckich. Roczne zyski od 9 do 12%. Minimalna kwota inwestycji – 50 euro. Bonus 0,5% zainwestowanej kwoty dla nowych klientów. Kliknij tutaj.
- Reinvest24: pozwala na udziałowy crowdfunding nieruchomości, również udział w zyskach z najmu czy z obrotu nieruchomościami. Roczna stopa zwrotu nawet ponad 14%. Minimalna kwota inwestycji – 100 euro. Kliknij tutaj.
8. Pożyczki p2p

Poza klasycznymi instrumentami finansowymi możliwe jest inwestowanie pieniędzy w tzw. pożyczki peer to peer (p2p lending) czyli pożyczki konsumenckie między osobami fizycznymi.
Termin pożyczek p2p odnosi się do pożyczek udzielanych między prywatnymi osobami. W praktyce wygląda to tak, że pożyczasz pieniądze innej osobie, a po pewnym czasie twoja pożyczka zostanie zwrócona wraz z odsetkami, które będą stanowiły twój zysk.
Rzecz jasna przeprowadzenie takiej operacji w sposób bezpośredni byłoby bardzo ryzykowne, ponieważ trudno zagwarantować sobie, że ktoś, kogo kompletnie nie znamy, odda nam pożyczone pieniądze, w dodatku z nawiązką.
W ostatnich latach powstały liczne platformy pożyczek społecznościowych, które stanowią pomost między inwestorem a pożyczkobiorcą. W ten sposób inwestor może zdywersyfikować swój kapitał poprzez liczne pożyczki, wiedząc, że platforma zrobi wszystko, by upewnić się, że pieniądze zostaną zwrócone na czas wraz z odsetkami.
Pożyczki społecznościowe to nie są bezpieczne inwestycje, ale oferują bardzo kuszące roczne dochody. Tak więc jeśli podejdziemy do nich ostrożnie i wykorzystamy do tego odpowiednie platformy, może się okazać, że to będzie znakomity sposób na zainwestowanie pieniędzy.
Istnieje wiele platform pożyczek społecznościowych. My w szczególności polecamy przyjrzeć się dwóm następującym:
- Bondora: oferuje plan Go & Grow – zautomatyzowane inwestycje pozwalające na inwestowanie i wypłacanie kapitału bez żadnych ograniczeń, z zyskiem 4% rocznie. Korzystając z tego linku, możesz uzyskać 5 euro bonusu.
- Mintos: jedna z najbardziej znanych platform P2P. Średni zysk to 11 % rocznie. Dostępne inwestowanie ręczne i automatyczne z różnymi sprofilowanymi strategiami. Kliknij tutaj, by dowiedzieć się więcej.